Capítulo 06 de 11
Score e crédito
O score pesa na taxa que o banco oferece, e quase ninguém sabe o que ele é de fato. O que a lei diz sobre pontuação, cadastro positivo e nome sujo, e o que está ao seu alcance mudar.
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O que é o score de crédito e como ele é calculado?
Score é a nota ou pontuação de crédito que um gestor de banco de dados elabora com base nas informações de adimplemento, o histórico de pagamentos. Não existe um score oficial único: quem elabora a nota é cada gestor e todos eles comercializam notas. A lei limita o que entra na conta e garante que você veja a sua nota de graça.
Sua nota de crédito não é uma só, e a lei não diz o que é uma nota boa · 8 min · atualizado em 07/11/2026
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Como aumentar o score para financiar um carro?
A lei não promete pontos nem prazo. O que existe de concreto: pagar em dia, porque o histórico que alimenta a nota guarda datas de vencimento e de pagamento; contestar dado errado, com correção em até 10 dias; e exigir a baixa de dívida paga, em cinco dias úteis. Cancelar o Cadastro Positivo, por outro lado, tira esse histórico da conta.
Antes do financiamento: o que mexe na sua nota e o que só mexe na sua esperança · 8 min · atualizado em 07/11/2026
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O que é o Cadastro Positivo e como funciona?
O Cadastro Positivo é um banco de dados com o seu histórico de pagamentos, administrado por empresas chamadas gestores. Desde 2019 a inclusão é automática, a menos que você peça para sair. Cancelar e reabrir é gratuito e pode ser pedido a qualquer gestor, com resposta em até dois dias úteis, mas o cancelamento tira o histórico do cálculo da nota.
Você provavelmente já está no Cadastro Positivo, e ninguém pediu a sua assinatura · 8 min · atualizado em 07/11/2026
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Onde consultar meu CPF e minhas dívidas?
Cada consulta mostra uma coisa. A Receita Federal informa a situação cadastral do CPF; o Registrato, do Banco Central, mostra dívidas com bancos e em quais bancos você tem conta; e os birôs de crédito guardam negativações, histórico e nota; o acesso gratuito ao histórico e à nota, nos gestores de banco de dados, é garantido por lei. Nenhuma substitui as outras.
Quatro portas para consultar o seu CPF, e nenhuma mostra o que as outras mostram · 8 min · atualizado em 07/11/2026
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Por quanto tempo meu nome fica sujo?
As informações negativas não podem constar dos cadastros de consumidores por período superior a cinco anos. Em 2024, a Quarta Turma do STJ decidiu, por maioria, que a contagem começa no primeiro dia seguinte ao vencimento da dívida. Se você pagar a dívida por inteiro, o credor tem cinco dias úteis para excluir o registro.
O relógio de cinco anos do nome sujo e o dia em que ele começa a girar · 10 min · atualizado em 07/11/2026
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O que é o SCR do Banco Central?
O SCR é o Sistema de Informações de Créditos, administrado pelo Banco Central, que recebe das instituições financeiras dados sobre operações de crédito, estejam elas em dia ou não. Não é lista de negativados. Você pede o seu relatório pelo Registrato, com conta gov.br prata ou ouro, e as instituições só o consultam com autorização específica sua.
O Banco Central guarda o mapa do seu crédito, e você pode pedir uma cópia · 8 min · atualizado em 07/11/2026
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Meu crédito foi negado. Posso saber o motivo?
Em parte. Você pode pedir ao gestor do cadastro os seus dados e os principais elementos e critérios considerados para a análise de risco, resguardado o segredo empresarial. Se a decisão se baseou em consulta ao banco de dados do cadastro e saiu só de um sistema, pode pedir a revisão ao consulente, que apresenta o resultado em sete dias úteis. Revisão não é aprovação: o texto não promete que o crédito sairá.
O banco disse não. A lei deixa você pedir a explicação, mas não a aprovação · 10 min · atualizado em 07/11/2026