Quanto dar de entrada: a conta que mostra o que cada real a mais faz
Para quem é: Quem está decidindo quanto dinheiro colocar na entrada de um carro ou de uma moto
Imagine a cena
Na mesa da loja, a calculadora do vendedor mostra três cenários: entrada de um quinto do preço, de um terço e de metade. A parcela despenca de um para o outro. Você olha a tela e pensa no que tem guardado. A pergunta que importa não é quanto você consegue dar, e sim quanto cada real a mais realmente poupa.
Em uma frase
A entrada ideal é a que reduz a parcela e os juros sem esvaziar a sua reserva, e o efeito dela é aritmético: com a mesma taxa e o mesmo prazo, cada real a mais de entrada diminui o valor financiado e a parcela na mesma proporção. Simule o mesmo carro com três valores de entrada e peça por escrito a soma total a pagar, com e sem financiamento1.
01O que a entrada faz, em duas linhas
Entrada é a parte do preço que você paga na hora. O resto vira dívida, e é só sobre o resto que os juros incidem. A própria calculadora do cidadão, do Banco Central, deixa isso explícito: o valor financiado não inclui o valor da entrada2.
Na Tabela Price, método em que as parcelas são iguais ao longo do tempo se a taxa de juros não variar, o início do contrato concentra juros na parcela e a amortização vem depois3. Como taxa e prazo ficam parados, a parcela é proporcional ao valor financiado. Quem financia metade do carro paga metade da parcela e metade dos juros. Para entender de onde vem o fator, veja Como é calculada a parcela.
| Entrada | Financiado | Parcela | Juros no total |
|---|---|---|---|
| 0,00 (sem entrada) | 60.000,00 | 2.169,14 | 18.089,04 |
| 6.000,00 (um décimo) | 54.000,00 | 1.952,23 | 16.280,28 |
| 12.000,00 (um quinto) | 48.000,00 | 1.735,31 | 14.471,16 |
| 18.000,00 (três décimos) | 42.000,00 | 1.518,40 | 12.662,40 |
| 24.000,00 (dois quintos) | 36.000,00 | 1.301,49 | 10.853,64 |
| 30.000,00 (metade) | 30.000,00 | 1.084,57 | 9.044,52 |
Veja o que a entrada muda na parcela
Esta calculadora precisa de JavaScript. Sem ele, use a fórmula e o exemplo explicados no texto.
- Entrada A
- —
- Entrada B
- —
- Entrada C
- —
Compara três valores de entrada com o mesmo preço, taxa e prazo. Parcela fixa só com juros; IOF e tarifas ficam de fora. Os números iniciais são exemplos.
Na calculadora acima, mexa só na entrada e deixe prazo e taxa parados. É o jeito mais limpo de ver o efeito. Depois repita com a taxa e o prazo da proposta real que você recebeu, que é a que vale. A taxa média das novas operações de crédito livre para aquisição de veículos por pessoas físicas é publicada pelo Banco Central7; a página de dados do site acompanha essa série (endereço /guias/dados/juros-de-financiamento-de-veiculos).
02Entrada ou prazo: o que pesa mais na conta
Quem não tem muito para dar de entrada pode ouvir a proposta de esticar o prazo. A parcela diminui, e o preço dessa diminuição é pago em juros. A tabela abaixo mantém a entrada de um quinto do preço e muda só o prazo.
| Prazo (parcelas) | Parcela | Juros no total | Total pago, com a entrada |
|---|---|---|---|
| 24 | 2.396,36 | 9.512,64 | 69.512,64 |
| 36 | 1.735,31 | 14.471,16 | 74.471,16 |
| 48 | 1.410,00 | 19.680,00 | 79.680,00 |
| 60 | 1.218,88 | 25.132,80 | 85.132,80 |
Fixe a ideia
O valor financiado cai de R$ 48.000 para R$ 36.000, um quarto a menos, e a parcela cai na mesma proporção. No método Price descrito pelo Banco Central, as parcelas são iguais ao longo do tempo3, e a calculadora do cidadão mostra que a prestação sai do valor financiado, da taxa mensal e do número de meses2.
03Antes de usar todo o dinheiro que você tem
A conta acima favorece sempre a entrada maior, e isso engana. Dinheiro que vai para a entrada deixa de estar na reserva, e carro tem custos que chegam sem aviso. Antes de definir o valor, some o que você vai precisar no primeiro ano com o carro e veja o guia Quanto custa manter um carro por mês.
Antes de fechar o valor da entrada
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O que pedir ao vendedor ou ao gerente
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Pode simular a mesma proposta com entrada de um quinto, de um terço e de metade do preço, mantendo taxa e prazo?
Por quê: Com taxa e prazo iguais, só a entrada muda, e você enxerga o efeito puro. O Banco Central cita como exemplo de negociação a conversa com o banco em busca de taxas e tarifas menores na hora de comprar um carro6.
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A taxa de juros muda conforme o valor da entrada?
Por quê: A instituição deve informar a taxa efetiva mensal de juros e o custo efetivo total na oferta4. Se a taxa mudar de uma simulação para outra, você precisa ver isso escrito.
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Qual é a soma total a pagar, com e sem financiamento, em cada cenário?
Por quê: A lei manda informar a soma total a pagar, com e sem financiamento1. É o número que compara cenários sem depender de parcela.
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Parte da minha entrada vai para tarifa, seguro ou registro?
Por quê: Despesas e tarifas pagas antecipadamente reduzem o valor do crédito no cálculo do CET5. Convém saber para onde vai cada real que você paga na hora.
04E se o carro atual for parte da entrada
Muita gente completa a entrada com o carro que já tem. Esse caminho tem os próprios cuidados: a avaliação do carro, o que fica por escrito e a situação do gravame dele. Tudo isso está em Como usar meu carro na troca como entrada. Para decidir entre financiar e pagar à vista, veja Vale mais financiar ou pagar à vista.
Perguntas frequentes
A entrada maior reduz a taxa de juros?
Não automaticamente. A entrada reduz o valor financiado, e com ele a parcela e os juros totais. A taxa continua sendo a que a instituição oferece, e ela deve informar a taxa efetiva mensal e o custo efetivo total no momento da oferta4. Peça nova simulação para cada valor de entrada e compare.
A entrada entra no cálculo do CET?
O cálculo parte do valor do crédito concedido, deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente5. A entrada reduz o crédito, que é a base da conta, mas não é despesa. O que reduz o valor líquido do crédito são tarifas e despesas pagas no ato, e por isso vale perguntar para onde vai cada valor da assinatura.
Posso dar o carro atual como parte da entrada?
Em muitos negócios a loja aceita o carro como parte do pagamento. Peça por escrito a avaliação, confirme se o carro tem gravame e saiba quem fará a transferência. O guia sobre usar o carro na troca como entrada mostra o roteiro completo.
Qual taxa de juros eu devo esperar?
Não há uma taxa única: ela depende da análise da instituição. O Banco Central publica a taxa média das novas operações de crédito livre para aquisição de veículos por pessoas físicas, ponderada pelo valor das concessões7. Use a série como referência e confie na taxa efetiva e no CET da proposta que você receber por escrito.
Fontes e como conferir
Cada número e cada regra deste guia vem destas páginas oficiais. O trecho copiado de cada uma está logo abaixo do link, para você conferir sem sair daqui. Lido no site oficial em 07/11/2026.
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1Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52
Presidência da República · art. 52, caput e inciso V
Ver o trecho oficial
o fornecedor deverá, entre outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente sobre: [...] IV - número e periodicidade das prestações; V - soma total a pagar, com e sem financiamento.
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2Calculadora do cidadão: Financiamento com prestações fixas
Banco Central do Brasil
Ver o trecho oficial
Simule o financiamento com prestações fixas [...] (Considera-se que a 1a. prestação não seja no ato) [...] (O valor financiado não inclui o valor da entrada)
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3Glossário Simplificado de Termos Financeiros: PRICE
Banco Central do Brasil · verbete PRICE
Ver o trecho oficial
O Sistema Price (ou Tabela Price) é um método de amortização em que as parcelas do financiamento são iguais ao longo do tempo, desde que a taxa de juros não varie. Nesse sistema, no início do contrato, a maior parte da prestação é composta por juros, e uma parcela menor corresponde à amortização da dívida
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4Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 54-B, incisos I e II
Presidência da República · art. 54-B, I e II (incluído pela Lei nº 14.181/2021)
Ver o trecho oficial
o fornecedor ou o intermediário deverá informar o consumidor, prévia e adequadamente, no momento da oferta, sobre: [...] I - o custo efetivo total e a descrição dos elementos que o compõem; [...] II - a taxa efetiva mensal de juros, bem como a taxa dos juros de mora e o total de encargos, de qualquer natureza, previstos para o atraso no pagamento;
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5Resolução CMN nº 4.881/2020, art. 4º, inciso I
Conselho Monetário Nacional / Banco Central do Brasil · art. 4º, I
Ver o trecho oficial
FC0 = valor do crédito a ser concedido, deduzido, se for o caso, das despesas e tarifas pagas antecipadamente;
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6Glossário Simplificado de Termos Financeiros: Negociação
Banco Central do Brasil · verbete Negociação
Ver o trecho oficial
É o que acontece, por exemplo, quando você conversa com o banco em busca de taxas de juros ou tarifas mais baixas, no momento em que vai comprar um carro ou uma casa.
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Banco Central do Brasil · série 20749
Ver o trecho oficial
Taxa média de juros das novas operações de crédito livre contratadas no período de referência. Taxa ponderada pelo valor das concessões.
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8Resolução CMN nº 4.881/2020, art. 7º
Conselho Monetário Nacional / Banco Central do Brasil · art. 7º
Ver o trecho oficial
As instituições devem, previamente à contratação das operações de que trata o art. 1º, informar o CET ao pretendente ao crédito e apresentar o demonstrativo de cálculo.
Redação SóDeLoja. Atualizado em 7 de novembro de 2026; revisão prevista até maio de 2027. Como produzimos os guias.
Este guia traz informação geral, baseada nas fontes acima, e não substitui a orientação de um advogado, de um despachante ou do órgão de trânsito para o seu caso. Encontrou um erro? Fale com a gente: corrigimos e anotamos a data.
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